پرداخت های جهانی: آیا از اولین پنکیک بد گذشته ایم؟

یا آن را جمع کنیم؟ اگر همه از SWIFT گرفته تا Visa و Facebook و IBM و Unbounded و حتی JP Morgan به روش‌های واقعاً مخرب دنبال آن باشند، آیا اکنون به بوی شیرین و داغ یک پاسخ کامل و جامع نزدیک‌تر شده‌ایم؟

فیس بوک به تازگی خبرساز شده است. از نو. این بار برای ادغام پرداخت ها در تمام پلتفرم هایش با فیس بوک پی. پس از اعلام راه‌اندازی تجاری شبکه Visa B2B Connect، به طرز جالبی نزدیک است. می‌خواهد چیزی را ارائه کند که بتواند به مؤسسات مالی کمک کند تا به سرعت و ایمن پرداخت‌های فرامرزی شرکتی با ارزش بالا و در سطح جهانی را پردازش کنند. این راه اندازی B2B Connect قرار است به 30 کریدور تجاری جهانی گسترش یابد و انتظار می رود تا پایان سال 90 حدود 2019 بازار را تحت تأثیر قرار دهد.

ما در مورد (کمی) نام های دیگر (آشنا و جدید) در رقابت برای یک راه حل پرداخت جهانی خوب برای عصر فعلی صحبت خواهیم کرد. اما این سال 2019 است. به طور دقیق، انتهای آن. ما مدت هاست که از ورود و هیجان بلاک چین نیز گذشته ایم. گریل باید الان خوب گرم شده باشد. کتری قبلاً سوت زده است. پس چرا ما هنوز در اطراف اجاق گاز معلق هستیم؟

حقیقت این است که ما آنقدر منتظر بوده ایم که تا به حال به یک عادت قدیمی تبدیل شده است.

صبحانه یا شام آخر

ارسال و دریافت پرداخت‌ها در سراسر جهان همیشه مملو از اصطکاک، پنجره‌های انتظار طولانی، صبر و شکیبایی، حاشیه‌های متورم، فرآیندهای واسطه‌ای (و هزینه‌های متعاقب آن) و نقاط بسیار زیادی برای پرش قبل از صدای آرام آن بوق بود. جایی خواند

در واقع، همه جایگزین‌های جدیدی که اکنون در کار هستند، در تلاش هستند تا یک یا همه این مشکلات را برطرف کنند. ایده این است که پرداخت‌ها را سریع، روان، بدون اصطکاک، بدون مهمانی، بدون حاشیه و نه چیزی که شما را به یاد پستچی خوب قدیمی بپردازد، انجام دهید.

زیرا در دنیای پس از بلاک چین، وقتی چیزی به سادگی پرداخت هنوز بیشتر از یک چشم به هم زدن طول می کشد، ناله و غر زدن سخت است. روزهایی که هر بانک و طرفی فرآیند پرداخت را به تعویق می انداخت و کارمزدی را استخراج می کرد، نمی توانست طولانی باشد.

صبر ممکن است یک فضیلت باشد، اما کاربران در سرتاسر جهان آن را در این زمینه خرج نمی‌کنند – نه زمانی که از تاکسی تگرگ می‌گیرند، غذا سفارش می‌دهند، قبوض را پرداخت می‌کنند و ترشی‌های خانگی را با یک انگشت می‌فرستند.

آن خارش را خراش دهید

خوشبختانه، حتی SWIFT یا انجمن ارتباطات مالی بین بانکی در سراسر جهان، که سال‌های شاد و بدون وقفه بر این امپراتوری پرداخت‌های جهانی حاکم بود، متوجه شد که کلمه «سریع» در عصر دیجیتال ابعاد جدیدی پیدا کرده است. کاربران خواهان تعریف جدیدی از صفت‌هایی مانند «سریع»، «شفاف» و «بدون اصطکاک» بودند. کسی باید این نیاز بزرگ در حال ظهور را ماساژ می داد.

بسیاری از افراد شروع به ورود کردند، از جمله یک سوئیفت بیدار، با GPI (ابتکار پرداخت جهانی) خود.

در آخرین شمارش، طبق ادعای سوئیفت، 50 درصد از پرداخت‌های GPI در 30 دقیقه، 40 درصد در کمتر از پنج دقیقه و بسیاری در ثانیه به ذینفعان نهایی واریز شد.

در ماه مه، با فعال کردن SWIFT GPI در سیستم TIPS، با بانک مرکزی اروپا (ECB) برای ابتکاری برای گسترش دسترسی به پرداخت‌های فرامرزی فوری عمیق‌تر به بازار اروپا دست به دست شد. ایده این بود که از شر تاخیر و اصطکاک پایانی خلاص شویم.

از دارمراج راماکریشنان، مدیر بانک و پرداخت، FIS در مورد اینکه چگونه این gpi بر سرعت و امنیت چشم انداز پرداخت بین المللی تأثیر می گذارد، بپرسید، و او اجازه می دهد که SWIFT، با ابتکار GPI خود، خلاقانه و ماهرانه به تقاضای مصرف کنندگان پاسخ داده است. انتظارات

«با سرعت فعلی پیشرفت‌های فناوری، مصرف‌کنندگان انتظار دارند در هر زمان و هر مکان به پول دسترسی داشته باشند. با معرفی SWIFT – GPI می توان خواسته های مصرف کننده امروز را تا حد زیادی برآورده کرد. SWIFT – GPI دارای معماری کاملاً سازماندهی شده برای پرداخت های برون مرزی است که تحویل سریع تر، شفافیت در هزینه و هزینه ها، قابلیت ردیابی پرداخت ها، امنیت و مطابقت با مقررات را پوشش می دهد. SWIFT - GPI تضمین می کند که پرداخت ها سریع، قابل ردیابی در چندین بانک در زمان واقعی است و زمانی که حساب ذینفع اعتبار داده می شود، تأییدیه را ارائه می دهد. این قابلیت نظارت را به ارمغان می آورد و به توافقنامه سطح خدمات (SLA) و همچنین شناسایی آسان طرف مقابل پایبند است.

سوئیفت تنها کسی نبود که صدای باگ را شنید. ریپل بود. آی بی ام بود. و مانی گرام. JPMorgan نیز وجود داشت، مجهز به شبکه اطلاعات بین بانکی (IIN) که به سرعت نام های جالبی مانند دویچه بانک و 356 بانک از این قبیل را که از زمان راه اندازی آن در سال 2017 در این پلتفرم ثبت نام کرده اند به دست می آورد. وقتی صحبت از تراکنش های بین المللی به میان می آید، بازیکنانی مانند مسترکارت همچنین با شرکت‌های بلاک چینی مانند R3 و شرکت‌های بزرگی مانند والمارت با حداکثر سرعتی که می‌توانند به این کار می‌پرند، شریک شده‌اند. شایعات در خیابان حاکی از آن است که یک جایگزین قوی سوئیفت در چین، روسیه و هند در حال تولید است تا 3 میلیارد نفر را در سه اقتصاد نوظهور بریکس به هم متصل کند.

به تلاش ویزا نگاه کنید. همانطور که در این اطلاعیه اعلام شد، این شبکه از یک ویژگی هویت دیجیتال منحصر به فرد و توکن سازی استفاده می کند زیرا از چارچوب متن باز Hyperledger Fabric از بنیاد لینوکس با IBM استفاده می کند. یک شبکه مقیاس پذیر و مجاز برای دستیابی به آن سرعتی که تاکنون گریزان و گریزان بوده در حال بررسی است.

اصطکاک میخ بزرگی است که این چکش ها به دنبال آن هستند. همانطور که کوین فالن، SVP، رئیس جهانی Visa Business Solutions در این اطلاعیه توضیح داد. با ایجاد راه حلی که تراکنش های مستقیم بانک به بانک را تسهیل می کند، اصطکاک مرتبط با نقاط دردسر کلیدی صنعت را از بین می بریم. با Visa B2B Connect، ما پرداخت‌ها را سریع‌تر و ساده‌تر انجام می‌دهیم و در عین حال شفافیت و ثبات داده‌ها را افزایش می‌دهیم.»

سادگی، شفافیت و یکپارچگی داده ها - فقط کلماتی که شما را به یاد بلاک چین می اندازند. قدرتی که دیگر چکش ها از نیروی آن غافل نبوده اند.

مخصوصاً بومیان دیجیتال. پلتفرم‌هایی مانند Hyperledger Fabric، Hyperledger Sawtooth، R3 Corda، EEA Quorum و Stellar و پاسخ‌های یکپارچه‌سازی مانند Unbounded تضمین می‌کنند که پرداخت‌های برون مرزی فراتر از یک پرتاب امواج میکرو می‌شوند، زیرا گرسنگی برای چیزی واقعی ایجاد می‌شود. .

صادقانه بگویم، اگر تعداد کمتری از نام‌ها به این جشن می‌پیوندند، جای تعجب داشت. بازار آنقدر بزرگ است که نمی توان آن را نادیده گرفت یا به تعویق انداخت.

دیگ عسل پو

شانه از طریق a گزارش McKinsey در مورد پرداخت های جهانی در سال 2018، و به سختی می توان از این نکته غافل شد که رشد 11 درصدی ناشی از پرداخت ها (که از 1.9 تریلیون دلار درآمد جهانی فراتر رفت) بزرگترین جهش سالانه اندازه گیری شده در پنج سال گذشته بود.

در گزارش سال قبل تخمین زده می شد که پرداخت ها تا سال 2 به یک تجارت 2020 تریلیون دلاری تبدیل می شود. ما در اینجا تریلیون ها صحبت می کنیم.

پولی که مطمئناً برای یک مدل موی جدید جمع شده است. کلمه "زمان واقعی" همان جفت قیچی تیز است که این فضا بسیار به آن نیاز داشت.

اتفاقاً هند تنها رتبه 5+ را به دست آورد و طبق نظرسنجی اخیر FIS در مورد "شاخص نوآوری پرداخت های سریعتر" به عنوان رهبر جهانی در استفاده از پرداخت های بلادرنگ درآمد. استرالیا، دانمارک، لهستان، رومانی، سنگاپور و سوئد دریافت کردند. رتبه 4+ و ایالات متحده و بریتانیا رتبه 4 را برای طرح های پرداخت سریعتر خود دریافت کردند.

تحقیقات FIS مشاهده کرد که تعداد سیستم‌های پرداخت بلادرنگ در سراسر جهان در سال گذشته 35 درصد و از سال 2014 تقریباً چهار برابر شده است. این افزایش به دلیل استفاده از خدمات مبتنی بر چت، برنامه‌های خرده‌فروشی، وام‌های فوری و APIهای باز و همچنین مهاجرت به سوی استاندارد پرداخت جهانی ISO 20022.

فضای پرداخت ها به طور غیرقابل انکار در حال درخواست تغییرات جسورانه است. و بازپرداخت جسورانه را نیز نوید می دهد.

در گزارش مک کینزی، حتی دسته‌های رشد آهسته‌تر مانند حواله‌های مبتنی بر حساب با بلیط بالاتر (برای مصرف‌کنندگان مرفه و شرکت‌های کوچک و متوسط) و پرداخت‌های بین‌مرزی به شرکت‌های خرد (به دلیل برجستگی روزافزون بازارهای آنلاین) شناسایی شدند. به عنوان جیب فرصت

بنابراین، شلاق زدن دوباره یک پنکیک شلخته، لوکسی نیست که بازیکنان و اخلالگران اکنون بتوانند از عهده آن برآیند.

SWIFT GPI امکان انجام تراکنش‌های سریع‌تر، افزایش شفافیت در وضعیت تحویل پرداخت‌ها و شفافیت بهتر کارمزد را در مقایسه با پرداخت‌های سنتی سنتی فراهم می‌کند. گزارش مک کینزی ارزیابی شد. اما همانطور که به درستی اضافه شده است، «در حالی که GPI به بانک ها کمک می کند تا بسیاری از مشکلات مربوط به پرداخت های فرامرزی را برطرف کنند، همچنان در چارچوب بانکداری خبرنگاری تعیین شده عمل می کند و نیاز به تعدیل فرآیندها و سیستم ها دارد که موانعی را برای برخی از بازیگران در بازار ایجاد می کند. صنعت."

زمانی برای حباب نیست

پیچیدگی، زیرساخت‌های محدود و عدم شفافیت در مورد کارمزدهای ارزی فضای قدیمی را آزار می‌دهد، در حالی که آنچه نوآوران به ارمغان می‌آورند همچنان سرشان را با دیوارهای مقیاس، مقیاس‌پذیری و مزیت‌های موجود در بزرگ‌های موجود می‌کوبد.

آیا تیپ قدیمی با کنسرسیوم های بانکی جدید خود می تواند با تکه تکه شدن پلت فرم بانک های مختلف که دیر یا زود بازی می کنند مبارزه کند؟

گزارش مک‌کینزی ادغام بانکداری باز/PSD2 با پرداخت‌های بلادرنگ و بلاک چین را به عنوان پاسخ‌هایی که ارزش ذکر دارند، انتخاب کرده است. اما آیا نسل جدید می‌تواند با اکوسیستم‌های داده‌های بسته مبارزه کند، فضای تازه‌ای را برای همکاری بانک‌ها ایجاد کند و چیزی بیابد که شفافیت و یکپارچگی انتها به انتها را ایجاد کند؟

زمان و دشواری مورد نیاز برای ادغام بلاک چین در راه‌اندازی‌های کسب‌وکار کنونی – نمی‌توان آنها را نیز نادیده گرفت. گزارشی توسط موج دار شدن «بلاک چین در پرداخت ها» نشان می دهد که 35 درصد از پاسخ دهندگان نگران این مشکل هستند.

این گزارش با بررسی بیش از 1,000 پیشرو صنعت در صنعت پرداخت، نشان داد که علاقه به پرداخت های فرامرزی در حال افزایش است. همچنین نشان داد که 31 درصد به بازار پرداخت های فرامرزی به عنوان راهی برای گسترش خدمات به بازار جدید نگاه می کنند.

زمانی که حدود 75 درصد علاقه‌مند به دارایی‌های دیجیتال برای پرداخت‌های فرامرزی بودند و 87 درصد نیز در حال بررسی اجرای فناوری بلاک چین بودند، زمان آن فرا رسیده است که راه‌حل‌هایی که این هیجان را متوقف می‌کنند برطرف کنند. از پخش بوی خوش طعمش در فراتر از پنجره های آشپزخانه.

زیرا آزمایش و تکامل اشکالی ندارد، اما وقتی صحبت از چیزی به گرمی و اساسی مانند پرداخت‌های جهانی به میان می‌آید، بی‌پایان کمانچه را درگیر نمی‌کند. اطلس شانه بالا انداخته است. به اندازه یک انگشت شست که منتظر ضربه زدن روی یک دکمه است. فضای پرداخت باید امروز صبح را در آغوش بگیرد و در سمت دیگری از تخت بلند شود.

یک گوردون رمزی لطفا!

از دیگر نکات خوب SWIFT gpi که راماکریشنان به آن اشاره می‌کند، چیزی که واقعاً در مورد آن باقی مانده است، «باز، فراگیر و مشارکتی با دسترسی جهانی به همراه کاهش بسیار زیاد هزینه عملیاتی» است.

این تازه است. اگر این تغییر ادامه یابد، چه با SWIFT یا Ripple یا آی بی ام یا بدون مرز یا هر کس دیگری، کاربران و همچنین بازیکنان چشم انداز فرامرزی می توانند در نهایت بشقاب های گرسنه خود را روی میز بیاورند.

اما برای اینکه این اتفاق بیفتد، بسیاری از موارد (اصطکاک، تاخیر، بار واسطه، حلقه‌های بسته، پیچیدگی و غیره) که هنوز سرسختانه باقی می‌مانند، باید از بین بروند.